Obtenir son prêt lorsque l’on a des crédits à la consommation.

La capacité à honorer vos échéances mensuelles est un élément crucial scruté par la banque lors de votre demande de prêt immobilier. En plus de respecter le seuil maximum d’endettement de 35%, cela nécessite une gestion bancaire quotidienne exemplaire. Lors de l’évaluation de votre dossier, le banquier examinera les éventuels incidents de paiement survenus au cours des trois derniers mois, ainsi que vos engagements financiers actuels. Il convient de noter que certains de ces engagements sont catégoriquement éliminatoires.

Profiter de certains biens ou se faire plaisir sans entamer ses économies peut apporter une certaine satisfaction. Cependant, que ce soit par le biais d’un prêt à la consommation ou d’une option de paiement échelonné, ces méthodes d’achat couramment proposées en magasin et en ligne ne sont absolument pas vos alliées lorsque vous souhaitez obtenir un prêt immobilier.
Il est préférable de limiter au maximum – voire d’éviter complètement – les prêts à la consommation et les paiements en trois, cinq ou dix fois. Ces pratiques éveillent immédiatement un signal d’alerte dans l’esprit du banquier, qui les associe à une mauvaise gestion financière.
C’est regrettable si vous avez opté pour le leasing (ou LOA) pour l’achat de votre voiture, car les banques considèrent cela comme un prêt à la consommation. Les paiements mensuels que vous effectuez réduisent d’autant votre capacité d’emprunt.
De manière générale, du point de vue du banquier, il est préférable que vous ayez le moins possible de prêts. Si vous êtes déjà engagé dans des crédits, il est essentiel de vérifier la durée et le solde restant à rembourser. Si la durée restante est courte, cela ne sera pas nécessairement un désavantage, mais la banque prendra en compte ces mensualités lorsqu’elle évaluera votre capacité d’emprunt.

Avant de solliciter un emprunt immobilier, mieux vaut solder votre crédit à la consommation.
La solution la plus recommandée consiste généralement à régler intégralement les prêts à la consommation avant de faire une demande de prêt immobilier. Par exemple, si le solde restant à rembourser s’élève à 2 000 euros, il vaut mieux opter pour un remboursement anticipé en utilisant une partie de votre apport personnel plutôt que de verser 400 euros sur cinq mois. Il en va de même pour d’éventuelles dettes, telles que des impayés d’impôts. De plus, si la banque constate une mensualité de prêt pour une consolidation de crédits, cela enverra un signal très négatif.
Pour optimiser vos chances d’obtention de votre emprunt, il peut être utile de comprendre de quelle manière la banque évalue votre capacité d’emprunt.
Lors du calcul de votre capacité d’emprunt, la banque considère vos revenus, soustrait les éventuels prêts ou arrangements de paiement, et ne retient que 35%, qui correspond au taux maximum d’endettement autorisé (y compris les assurances). Tous les crédits ont un impact sur votre capacité d’emprunt, que ce soit un prêt immobilier pour un investissement locatif, un crédit automobile (ou un contrat de location avec option d’achat), ou même un prêt pour des vacances. Dans certains cas, cela peut même constituer un motif de refus de prêt.

La situation où les dettes s’accumulent peut être interprétée comme une indication que vous n’êtes pas en mesure de maintenir un équilibre financier sans recourir à ces solutions coûteuses. Même si les paiements de ces dettes sont honorés sans difficulté et sans perturber les finances, ces mensualités cumulées ont un impact sur le ratio d’endettement.
Un des moyens à étudier si vous ne pouvez rembourser ces échéances avant de solliciter cotre prêt, consiste à les regrouper.

Pour augmenter ses chances de réussite, on peut tenter une réorganisation de ses dettes trois à six mois avant de soumettre sa demande de prêt immobilier. Cela permettrait d’avoir une seule ligne de crédit visible sur les trois derniers relevés bancaires, selon Rami Karam, directeur général de La Centrale de Financement.

Cette démarche s’avère précieuse pour renforcer sa candidature. Ces solutions sont proposées exclusivement par des institutions spécialisées qui ne sont pas accessibles au grand public, mais peuvent être consultées par l’intermédiaire d’un courtier en prêts.

Il existe deux approches pour réorganiser ses crédits. La première consiste à consolider uniquement les petits crédits, puis à trouver un financement immobilier auprès d’une banque généraliste. Moins connue, la deuxième option consiste à passer par le même établissement qui regroupera les différents crédits tout en accordant le prêt immobilier avec une garantie associée. Vous constaterez sur le site de bonscourtiers.com, que de nombreux courtiers proposent cette option. Pour cela, sélectionnez la spécialité rachats de crédit sur le site bonscourtiers.com.

Cependant, il convient de noter que cette stratégie de restructuration n’a rien de miraculeux. En premier lieu, l’efficacité de la consolidation dépendra du nouvel niveau d’endettement, du niveau de revenus et du projet lui-même. Même avec une capacité financière retrouvée, il est important de se demander si l’on pourra réellement financer ce que l’on désire.

Il est important de garder à l’esprit que le banquier s’efforce de trouver un équilibre pour accorder un prêt en suivant des critères stricts. Dans certaines institutions bancaires, il est pratiquement impossible d’obtenir un prêt lorsque vous avez déjà un crédit à la consommation en cours.